靠档计息存款的利率将要调整了。你有这样的存款吗?

工、农、中、建、交、邮储六大行近日公告,自2021年1月1日起,提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

刘女士前年买了一笔20万、3年期的大额存单,靠档计息,现在因为家里要装修,她准备明年春季提前将钱取出。不过,近日银行政策的调整,将影响她提前支取获得的利息。

六大行靠档计息存款产品将“下架”

对于刘女士这种情况,贝壳财经记者询问的工行、中行、建行、交行四家银行网点的客户经理都表示,如果大额存单还未到期,明年又有提前支取计划,建议今年12月31日前取出,还可以享受一段靠档计息利率?!肮嗽┰偬崆爸〉幕?,前两年也白存了,都按活期算?!倍辔豢突Ь肀硎?。

这一变化来自六家国有银行近期的一份公告,自2021年1月1日起,提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品,计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。

“这是按照人民银行对储蓄管理的有关规定,其实本来定期和活期产品就是分开的,不过之前概念有点笼统,银行为了揽储,推出了一些靠档计息产品?!笔芊玫囊锌突Ь沓?。

什么是靠档计息?所谓靠档计息存款产品,就是提前支取时,其收益会根据存款时间分段计算利率。假设客户在某银行存了三年期大额存单,只存了一年就要提前支取,可以按一年期定期存款利率结算,而不是活期利率。

那么哪些产品靠档计息?贝壳财经记者通过银行公告和采访了解到,大额存单最为典型,此外如交行的“超享存”和“智慧定期”等定存产品,及工行的“节节高”、“拥军宝”等定存产品,有部分是靠档计息。

上述产品和我们常说的定期存款有所不同?!捌胀ǘㄆ诖婵钜恢币岳吹募葡⒐嬖?,都是提前支取按活期利率计算,这次政策修改对这类产品没影响,客户要确认好自己最初购买的是靠档计息还是普通定期?!币锌突Ь肀硎?。

有中小银行此前已叫??康导葡⒋婵?,两种计息方式收益差多少?

贝壳财经记者今年8月调查时了解到,浦发银行、盛京银行、杭州银行、成都银行等中小银行的靠档计息存款产品,自2019年底以来已陆续叫停;广发银行宣布9月11日终止“定活智能通”及“智能分段计息”业务。

两种计息方式收益相差多少?以刘女士为例,她存下20万元三年期定期,根据靠档计息规则,存满三个月按1.1%计息、满六个月按1.3%计息、满一年按1.5%计息、满两年按2.1%计息、满三年利率是2.75%。

如果刘女士存满两年后就需要提取,利率则靠档两年期利率2.1%,她可以获得利息4200元。但靠档计息产品叫停后,刘女士提前在两年支取时,要以活期基准利率0.35%计算,只能拿到1400元利息。二者相差2800元。

不过值得注意的是,不少靠档计息产品的利率较基准定期利率更高,如目前大额存单3年期限利率是4.125%,2年期利率是3.15%,如果提前支取按活期计算,利息损失更多。

为何叫停?央行出手规范高息揽储是主因

靠档计息产品叫停背后是相关政策的调整。去年12月,央行组织利率自律机制发出自律倡议,约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品,同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。

今年3月,央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》,要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定,整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。

“虽然近年存贷比考核红线取消了,但一些中小银行资金压力相对还是较大,加上近年存款利率上浮限制放宽,银行争相调高利率拉存款的情景仍然常见,央行规范这种行为,否则敞口太大会造成恶性竞争?!弊噬罟鄄烊耸勘涎泄阆蚣钦叻治龀?。此外,今年多次降准降息后,银行贷款端利率下降,存款利率上涨动力减弱也是动因之一。

未来银行可能需要换一种揽储思路。招联金融首席研究员董希淼认为,一是不要打“价格战”,单靠高利率揽储也不稳定,要更多通过服务、产品创新吸引客户。二是坚持以客户为中心,抓存款的本质是抓客户。同时要完善产品系统,通过特色服务加大支付结算系统的建设,让客户都用自己的系统,长期沉淀一些存款。

对于普通消费者来说,清理一下手上的存款,如果有这类靠档计息类产品,有提前支取的需求,抓紧在年底前完成,不然过了元旦再取,你的利息就要变少了。

新京报贝壳财经记者 程维妙 编辑 李薇佳 校对 王心